教程辅助“算番宝典有没有挂吗”其实确实有挂

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保险业正着力应对“资产端收益持续走低”与“负债端成本刚性难降”的双重挑战，这一结构性困境促使全行业从经营逻辑的根本层面寻求转型

　　2025年，中国保险业正式进入预定利率全面下调至2.0%的新周期，这场静水深流的变革背后，是保险预定利率历经三年阶梯式调降：普通型产品利率从3.5%降至2%，分红型产品从2.5%降至1.75%。这组动态数据不仅标志着行业定价逻辑的根本转变，更暗藏着保险业整体经营逻辑的重构。

　　当前，“资产端收益下行”与“负债端成本刚性”的矛盾已成为行业核心挑战，中国太保集团副总裁苏罡指出，这已非简单的周期性问题，而是迫使行业从底层经营逻辑进行系统性变革的结构性挑战。

　　在转型路径上，压降负债端成本和增厚投资端收益是当前保险业转型的双轮。负债端，告别“高息揽客”模式，分红险等浮动收益型产品成为市场主流，负债成本得到有效压缩。同时，“报行合一”政策与严格稽查重塑渠道生态，推动销售模式向价值导向转型，市场正在逐步进入高质量发展的新阶段。

　　资产端，随着资本市场回暖，险资权益投资热情显著提升。截至2025年三季度末，人身险公司与财产险公司投资于股票和证券投资基金的余额合计达5.59万亿元，在资金运用余额中占比突破14%重要关口，创历史新高。

　　据一位资产管理公司高层表示，随着社会资本回报率趋势下移，险资存在利差损与久期错配风险。他建议，加大权益配置力度，增厚长期收益。“参照境外的长期资金资产配置，境内长期资金权益类的配置一向是偏低的，建议汲取国际经验主动提升配置。”其认为，未来一段时间国内利率或维持中性偏低水平，可以增配股息类资产。支持服务新质生产力发展是长期资金的重要方向，建议多种措施提升长期资金的投资风控能力等。

　　“保险公司，尤其是寿险公司的资产与负债久期比任何其他金融行业均要长得多，因此，利率变化对其资产收益与安全的影响更深远。”国家金融监督管理总局（下称“金融监管总局”）副局长肖远企在2025年香港亚洲保险论坛上表示，从历史上看，基于经济增长与通货膨胀等综合因素权衡的利率水平总是在不断调整变化之中，不存在一个与长久期保险资产负债完全匹配的、长期单边下行或单边上行的利率，利率双向波动是基本运行规律。关于这一点，保险行业必须保持清醒。

　　当前，加强保险业资产负债管理能力是行业发展重中之重，这关乎行业健康与公司经营的根本。2025年12月19日，为提升保险公司资产负债管理能力，加强保险业资产负债监管，金融监管总局发布关于《保险公司资产负债管理办法（征求意见稿）》公开征求意见的公告。金融监管总局局长李云泽此前在第十五届陆家嘴论坛上强调，要将资产负债统筹联动“贯穿经营管理全链条各环节”。2025年初，金融监管总局工作会议提出，督促保险机构强化资产负债联动管理，苦练内功、降本增效。

　　预定利率三年调降

　　近年来，金融市场利率下行趋势持续深化，人身保险产品预定利率同步开启调整周期。自2022年起，行业预定利率上限经历了“3.5%-3.0%-2.5%-2%”的三次阶梯式下调，标志着保险产品定价正式进入动态调整时代。

　　为建立更科学的利率定价机制，保险业创新推出“预定利率研究值”制度。该值由保险行业根据市场利率变化、行业资产负债管理情况等综合因素，通过专业模型测算得出，作为指导保险公司调整产品预定利率的重要参考。当研究值触发预设条件时，行业将启动预定利率调整程序。

　　根据最新披露数据，2025年10月29日中国保险行业协会召开的人身保险业责任准备金评估利率专家咨询委员会2025年三季度例会显示，当前普通型人身保险产品预定利率研究值为1.90%。这一数值较二季度的1.99%进一步下降，延续了2025年以来的下行趋势。

　　2025年1月、4月、7月，保险行业协会公布的预定利率研究值分别为2.34%、2.13%、1.99%。相较于二季度的1.99%，此次普通型人身保险产品预定利率研究值再次下调。

　　预定利率研究值的持续走低，反映出市场利率环境与保险业资产负债管理的双重压力。随着研究值机制常态化运行，保险产品定价将更加灵活，有助于行业更好地应对利率波动风险，实现高质量发展。

　　2025年7月25日，中国保险行业协会公布普通型人身保险产品预定利率研究值为1.99%，这一数值已连续两个自然季度低于监管设定的2.25%调整门槛，触发预定利率动态调整机制。

　　随后，中国平安、中国太保、中国人寿等头部险企相继发布公告称，公司决定调整新备案保险产品的预定利率最高值，其中普通型保险产品预定利率最高值为2.0%、分红型保险产品预定利率最高值为1.75%、万能型保险产品最低保证利率最高值为1.0%。同时，公司将于2025年8月31日24时起不再接受超过上述预定利率最高值保险产品的投保申请。

　　2025年1月，金融监管总局正式下发《关于建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制有关事项的通知》，标志着人身险预定利率进入“市场化锚定+季度评估”的新阶段。《通知》中要求，每季度发布预定利率研究值。各人身保险公司动态调整普通型、分红型人身保险预定利率最高值和万能型人身保险最低保证利率最高值。

　　根据监管规定，未来预定利率的调整将会跟随保险行业协会在每个季度初发布的“预定利率研究值”，而这个预定利率研究值的计算则会挂钩三个市场化的利率——5年期及以上的LPR、5年期定期存款利率和10年期国债收益率。

　　据华创证券发布研报分析称，最新预定利率研究值为1.9%，距离下调红线还有15bps（基点）。2025年9月1日开始，人身险行业普通型保险预定利率上限由2.5%下调至2%。根据预定利率动态调整机制，预定利率研究值需连续两个季度小于当前预定利率最高值25bps及以上，才会触发预定利率上限下调。当前研究值为1.9%，环比上个季度下降9bps。虽然利率在2025年呈现低位震荡、短期上行趋势，但从250/750日均来看，依旧处于下行趋势中，带动预定利率研究值下调。

　　根据历次预定利率研究值进行倒算推测，预计10年期国债到期收益率250日均到达1.6%及以下或将触及预定利率研究值1.75%的下调红线。截至2025年10月29日，10年期国债到期收益率250日均为1.77%，当前值为1.82%。结合2025年利率低位震荡、短期上行趋势，下一个季度预定利率研究值较大概率不会低于1.75%，预定利率上限半年内或维持当前2%水平。

　　从2025年初金融监管总局部署的2025年重点工作任务来看，强化资产负债联动管理是三大关键和重点方向之一，下调人身险产品预定利率背后是低利率环境下防范利差损风险。

　　应对低利率“逆风局”

　　在当前宏观经济与金融环境深刻变化的背景下，低利率已成为全行业共识，构成了保险业经营的基本底色。新会计准则对保险公司财务报表的影响不断增强，行业发展面临新形势、新挑战。如何在这场“逆风局”中突破困境，成为行业共同关注的焦点。

　　从负债端应对策略来看，与会专家一致认为，人身险公司需增强市场敏感度，深化对经济形势及行业发展规律的研究，持续推进降本增效与产品转型。一位外资险企产品部负责人表示，未来保险产品设计将逐步从“单纯比拼保证型收益”转向“低保证+高浮动”形态，分红险、投连险等产品份额有望显著提升。

　　市场数据印证了这一趋势：2025年前七个月，寿险公司推出分红险产品259款，占比达33%